借金の総額が原則５分の１あるいは１００万円の多いほうまで債務を整理できます。
マイホームを自動車などの高額な財産・資産を残したまま債務整理できます。
７年以上は借金が出来なくなると考えた方がいいでしょう。
収入が安定していればフリーターでも可能です。
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主な差押え禁止の財産は以下のとおりです。
まず、再生計画案の提出前２年間の収入(所得税や都道府県・市町村民税、社会保険料などは除きます。つまりは手取額でしょう)の１／２の金額で、２年間の源泉徴収票から計算されます。
再生計画案提出前のその２年間の間で就職などが原因で年収に１／５以上変化がある場合は、変化があったところから再生計画案を提出までの収入を基礎にして、１年分の計算をします。
また、最低生活費の計算についてですが、最低生活費は政令により決められていて、家庭状況や地域によっても違ってきますので、最低生活費を計算するには専門家の手が必要だと思います。
]]>■消滅時効を援用
消滅時効が完成しても、債務は無くなるわけではなく、消滅時効の主張をしなければ、権利は消滅しません。
■消滅時効の要点
・消滅時効が完成すれば、途中の遅延損害金を支払う必要はありません。
・前もって時効を放棄することはできません。つまり、お金を借りる際に、将来、消滅時効を援用しないという約束をしても法的に無効となります。
・消滅時効により支払いを断る場合は、証拠が残るように内容証明郵便が有効です。
・相手に消滅時効を主張されても、相殺により、時効債権を回収できます。
・相手に債権譲渡されても、消滅時効を援用できます。
■消滅時効の中断
消滅時効の中断とは、権利を行使することによって時効期間の進行を阻止することです。民法ではこの中断事由として請求、差押、仮差押、仮処分、承認をあげていますので、これらの事実があれば時効は中断し、それまでに経過した期間は無意味となります。
消滅時効が完成する期間は請求権の種類によって異なります。主な請求権の消滅時効期間は以下のとおりです。
| 請求権の種類 | 消滅時効の期間 |
|---|---|
| ・判決で確定した債権 ・個人間のお金の貸し借り ・個人間の売買代金 | 10年 |
| ・家賃、地代 ・商行為による債権 ・退職金 ・消費者金融からの借り入れ（５年ではない場合もあります） | 5年 |
| ・請負代金 ・不法行為による損害賠償、慰謝料 ・離婚の慰謝料 | 3年 |
| ・売掛金 ・給料、塾などの月謝 ・離婚による財産分与 | 2年 |
整理屋
本来任意整理の交渉は弁護士が行うものです。しかし弁護士でもないのに任意整理の交渉を行う業者です。
０９０金融
ヤミ金に多いのが０９０金融といって、携帯番号しかわからないヤミ金です。
チケット金融
高速道路や新幹線の回数券などの換金性の高いチケットの売買を利用した実質的な貸し金行為で、次のようなものがある。
業者は、顧客に対してチケットを後払いで正規の価格で販売し、顧客は、そのチケットを所定のチケット店で換金して金を受け取る。その後、顧客は業者にチケット代金を支払う。
業者とチケット店が共謀しているので（あるいは実質的に同一であるので）、顧客からみると、チケット店での換金額が元金に、正規のチケットの代金が返済額に、チケットを換金した日から後払いでチケット代を払った日までが借入期間、「正規のチケット代金-チケット店での換金額」が利息に、それぞれ相当することになる。
買取屋
債務者にクレジットカードで換金可能な商品を買わせ、その商品を安く買い取る（換金する）業者のことをいう。業者は、その商品を他へ転売し利益を得る。債務者が買取屋と取引きしても、一時的に現金を得るだけで決して債務が減ることはない。そればかりか、詐欺罪に問われたり、自己破産した場合の免責が認められなくなる可能性がある。商品は、パソコン、ビデオカメラといった電気製品や、新幹線の回数券などのチケット類が多い。このような業者は「クレジットカードの枠を現金化」などと（某巨大掲示板のトップページなどにも）広告していることがある。
家具リース金融
家具を、業者との間で売買契約を交わして売ったことにして、その売った家具を業者からリースで借り受けるという契約を交わします。結局単にお金を貸すだけなのですが、契約上はお金を貸したことにはならないため、上限利率の規制を受けない、ということで高利でお金を貸すわけです。業者の利点としては、契約時に家の中に入る口実ができて、家族状況が把握できること、取立て時に、リース家具の引き揚げなどの理由で、貸金業規制法に拘束されずに訪問ができることなどがあります。借り手に利点はありません。
パチンコ金融
パチンコ屋の駐車場の車のワイパーにチラシを挟んだりして、パチンコ資金を融資する業者。パチンコ屋の店員とつるんでいる業者も結構多い。元パチンコ屋従業員が多いらしい。連絡先は携帯のみである事が多く、０９０金融の１つの種類でもある。
年金担保金融
年金を担保に貸付けができるのは、銀行などを窓口とした公的機関のみです。この業者は、年金証書や銀行の貯金通帳、銀行印、キャッシュカードなどを預かることにより事実上年金を担保に取ります。元金の返済を一切受け付けず、一生通帳を取り上げたままにする業者も多いと聞きます。年金は必ず振り込まれますから、取りっぱぐれのないやり方として人気があり、かなり多くの業者が扱っていましたが、現在は取り締まる法律ができており、完全な闇の業者となっています。
カラ貸し
闇(やみ)金融業者による集金手法の一。金を貸していない顧客に対して，脅迫的・詐欺(さぎ)的な手法を用いて，いきなり返済を請求するもの。多重債務者に対して弔電を送りつけ，近親者への危害を匂わせつつ，返済要求を行う手法が知られる。
名義貸し商法
消費者金融の窓口で融資の申し込みをして、いくらの融資枠が取れるかの統計を取るアルバイト。窓口で市場調査であることは言ってはいけません。正確な調査ができなくなるためその場合は給料が支払えません。融資金額は会社が返済しますので、皆さんは返済の必要はありません。融資されたお金はそのままお渡しください。・・って、そんなバイトあるわけないでしょう！？返済日を過ぎるとサラ金から請求されますよ、当然。だってその会社、お金受け取ってそのままトンズラしてますから・・。
信用屋
今の信用状態ではお貸しできません。信用を作るために１０万円振込んでください。入金を確認したら５０万円お貸しします。もちろん振込んでいただいた１０万円はお返ししますよ。当社は１０万円を利息としていただいてしまうような悪徳ヤミ金ではありません。融資の利率も１８％でさせてもらいます・・と。５０万円借りられて１８％の低利で、振込んだ１０万円も返してもらえるなら、と振込んだら後は無視。担当者は外出中の繰り返し。やっぱりだまされたのです。
債権買取金融
サラ金業界は合併や買収が多く、外資系や大手サラ金に債権が買取られることが多くなっています。それを利用して行うカラ貸しの一種です。あらかじめ借入先を調べてあるか、誰でも借りていそうな大手サラ金の名前を出して信用させる手口です。実際に債権譲渡が行われる場合には譲渡通知というものが契約した会社から送られてきます。契約した店に問い合わせて確認すればすぐにわかります。落ち着いて対応することが大事です。
キャッシュバック金融
買取屋やチケット金融同様、クレジットカードを現金化する商法です。しかしこれは違法業者とは認定されていません。現時点では合法とされています。しかしホームページや広告上、利率の比較など金利比較を行い、商品の説明も何もされておらず、実際価格に見合う商品価値がない事から公序良俗に反し、違法といえます。謳い文句通りに長期の分割返済をした場合は問題ないように思えますが、短期間で返済した場合は出資法を超える高金利となり、明らかに損をする事になります。その場合、広告の謳い文句も不当表示となります。
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個人民事再生とは「小規模個人再生」のことであり、特則として「給与所得者等再生」の方法があるのです。
「小規模個人再生」が個人民事再生においての原則的な方法です。
小規模個人再生は、債権者の半数以上が反対した場合、もしくは反対する債権者が持つ債権額が債務総額の半数を超える場合は認可されません。
「給与所得者等再生」は、サラリーマンなどの給与所得者が債権者の反対により「小規模個人再生」が認可されない場合や認可されそうにないと予測できる場合において、個人民事再生の特則である「給与所得者等再生」にて個人民事再生をすることになるのです。
「小規模個人再生」では債権者の必要数反対があれば認可されませんが、「給与所得者等再生」は債権者の反対があっても認可されるかわりに小規模個人再生より要件が厳しくなっています。
個人民事再生で圧縮できる借金は、住宅ローンを除いた借金であることから、住宅ローンは続けて
返済し、住宅ローン以外の借金について減額を図ります。
住宅ローンを除いた債務総額により３年間で返済する金額は異なりますが、所有している不動産の価値によっては、清算価値総額が高くなることがあります。
住宅ローンの債務残高が、所有している不動産の価値を超えていれば、その不動産は清算価値総額には含まれません。
住宅ローンが無く、不動産を所有している場合は、その不動産の価値によっては借金が減額されず、個人民事再生の適用を受けるメリットがないこともあります。
不動産の価値は、市役所や役場で取得できる「評価額証明」が目安となるので不安な場合は調べてみてもよいかもしれません。
]]>このサイトでは、そのような借金についての相談をできる窓口を地域別に一覧でまとめてくれています。
多重債務の相談窓口の一覧
http://www.iara.info/
●民法９０条
（公序良俗違反）
公の秩序又は善良の風俗に反する事項を目的とする法律行為は無効とする
【解 説】
人間の倫理、正義に反する約束事は成立しない
暴利を目的とした闇金は正に民法90条違反で契約は無効
無効とは契約そのものが成立せず元金を含め一円も支払う義務は無いのである
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●民法７０８条
（不法原因給付）
不法の原因のため給付をなしたる者は、その給付したるものの返還を請求することを得ず
【解 説】
違法な契約で貸出した者は請求する権利は無い
出資法に定める金利の上限を度外視した闇金との契約は不法原因給付に当たり闇金に請求する権利は無い
従って闇金から借ても元金を含め一円も支払う義務は無い
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民法90条及び708条によれば
Ａ男がＢ子へ一回３万円払うと援助交際の契約をし、Ａ男がそれを払わなくてもＢ子はＡ男に払えと強制出来ない、契約は倫理に反した行為であり、なをかつ売春は違法だからである
闇金は上記と同類の行為なのだ
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【結 論】
これらの法律により闇金から借りても一円も払わなくても良いという事である
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●出資法第５条
(高金利の処罰)
第１項(省略)
第２項(一部省略)業として金銭の貸付けを行う場合において、年29.2パーセントを超える割合の利息の契約をし、又はこれを超える割合による利息を受領したときは、3年以下の懲役若しくは300万円以下の罰金に処し、又はこれを併科する
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●出資法第８条
(その他の罰則)
次ぎの各号の一に該当する者は、3年以下の懲役若しくは300万円以下の罰金に処し、又はこれを併科する
１.(省略)
２.(一部省略)いかなる場合においても第5条第1項若しくは第2項の規定に係る禁止を免かれる行為をした者
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【解 説】
闇金はこの法律の適用を恐れ、所在を明かさず、契約書や領収書など証拠となる物を発行しない
この出資法に違反している証拠があれば刑事告訴も可能である
【結 論】
高金利の闇金は３年以下の懲役、若しくは300万円以下の罰金の刑罰が適用される
出資法全文
この他にも闇金は種々の法律に違反している
東京の３弁護士会では闇金に対し元金も含め一円も支払わないとしている
自己破産のケースか任意整理が可能なケースか相談にのってくれます。
任意整理は多重債務者となった借り手と、消費者金融業者などの貸し手が弁護士の仲介により多重債務を整理する方法です。弁護士に対しての報酬が必要になります。
多重債務者が裁判所に個人民事再生の申し立てをして、原則として3年間で分割して払っていける金額を返済していく方法です。
今一番多く行われているのがこの特定調停です。多重債務者と貸した側が裁判所の仲介で話し合う方法ですが、特定調停の申し出が多くなってきたため貸し手との交渉は裁判所が行ってくれます。裁判所の担当となった人と多重債務者との話し合いで、毎月返済にあてられる金額を算出し、貸し手と返済金額の交渉を行ってくれます。このとき、利息も最低金利で計算しなおしますので借入額が大幅に減額になる場合があり、結果的には返済する総金額が減ることになります。弁護士を介さないのでかかる費用も多重債務者にとってはありがたいくらい安く済み、また、借りたお金を返済するということで貸し手側のほとんどが多重債務者と裁判所からの返済プランでのんでくれるでしょう。中には自分のところだけは他よりも多く返済して早く完済してくれという貸し手もあるかもしれませんが、公平に支払っていきましょう。
]]>自己破産は簡単にできますが、免責がおりなければ借金は無くなりません。
免責がおりて初めて支払う義務がなくなるのです。安易に自己破産すれがいいやと思って破産の申し立てをしても、免責がおりなければ今以上に大変になってしまいます。
十分に考えてもっともよい選択を考えましょう。そしてチャンスがあればそれを生かして、二度と多重債務に陥らないよう、真っ直ぐな人生を進んでいきましょう。
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